토닥토닥 Yamiyummy house

신용카드는 다양한 혜택을 앞세워 그 혜택을 제대로 누리지 못하면 마치 바보가 된것같은 느낌을 줍니다. 이상하죠? 

그러나 돈을 모으고 싶다면 신용카드를 자르고 체크카드나 현금을 사용하라고 말합니다. 알았다 그게 좋지 생각해 보지만, 사실 막상 신용카드를 없애버리는 것이 쉽지는 않습니다. 그걸 없애기에는 혜택이 너무 많거든요. 사실 혜택도 혜택이지만, 이미 사용해버린 카드값을 당장 털어낼만한 자신이 없습니다. 

재테크 공부를 시작하고는 있지만, 재테크하면 떠오르는 주식, 부동산투자, 펀드 등은 제게는 먼 이야기일 뿐입니다. 그저 지금의 빡빡한 생활을 일단 벗어나고 싶고, 가진 돈은 적지만 그것을 보다 효율적으로 쓰고, 모으고 싶을 뿐입니다. 돈에 대한 무지는 무분별한 소비로 이어질 수 있습니다. 지금의 제가 이렇게 재테크에 관해 공부하는 것도 그런 무지함에서 벗어나 현명한 소비를 하기 위함이고, 노후를 대비하기 위함입니다. 노후를 대비하기 위한 대비책으로 연금과 보험을 많이 권유하지만, 그 연금과 종신보험에 들자면, 지금의 생활이 더 쪼들리게 되는 악순환이 반복됩니다. 내 상황을 인지하고 받아들여야 벗어날 수 있다고 하지만, 이렇게 글을 쓰면서도 참 기분이 우울하고 기운이 빠지네요.

상식적인 수준에서 신용카드는 그저 빌려쓰는 돈이라는 것을 모두 알고는 있습니다. 대출을 받아 집을 사게된다해도 돈을 다 갚기 전까지는 은행이 집주인인 것처럼, 신용카드를 사용했던 금액도 다 갚기 전까지는 그저 빚인 겁니다. 학자금이나 전세자금, 아파트구입 등으로 어쩔수 없이 대출을 받고, 대출금 때문에 통장을 스쳐갔던 월급을 떠올려 봅니다. 

'김생민의 영수증'이라는 프로그램을 보니 의뢰인의 할부내역을 보고 김생민씨가 이렇게 얘기하더군요. "무이자 할부 스튜핏!" 홈쇼핑을 보다보면 6개월내지는 10개월의 무이자로 구매를 유도하는데, 쪼개어 보면 적은 금액같지만, 결국은 싸지 않다는 것과, 다 갚을 때까지는 매달 빠져나갈 카드값이라는 이유에서 였습니다.

재테크 책에서도 신용카드는 카드사에 빌리는 일종의 빚이라 얘기합니다. 반면 체크카드는 통잔 잔액 내에서만 사용이 가능하기에 빚이라는 개념이 없다고 합니다. 어떻게 보면 똑같이 월급에서 빠져나가는 돈이지만, 카드사에 빚지고 나중에 돈을 갚는것과 통장내에서 줄어드는 잔액을 눈으로 확인하면서 돈이 빠져나가는 것은 분명히 다르다고 말합니다. 체크카드는 신용카드와는 다르게 할부라는 개념이 없습니다. 그렇기 때문에 할부의 유혹에서 벗어날 수 있고, 과소비를 억제할 수 있어 올바른 소비생활을 할 수 있다고 합니다. 최근에는 체크카드에도 신용카드 못지않는 혜택을 제공하니 너무 신용카드만의 혜택에 연연하지 말라고 합니다. 

신용카드의 혜택을 받으려면 한달에 일정금액을 사용해야 하는데, 그것 때문에 카드사용량이 더 나올 수도 있습니다. 저희집의 카드사용분을 예로들자면 아이교육비때문에 사용하는 카드는 30만원 이상을 사용하면 학원비를 매월 1만원씩 할인을 해주고, 정수기 렌탈료도 제휴카드로 30만원 이상 사용하면 렌탈료1만원 할인, 휴대폰비용도 제휴카드로 30만원 이상을 사용하면 할인해 준다기에 벌써 제휴할인때문에 사용하는 신용카드가 3장입니다. 모두 30만원 이상을 사용해야 혜택을 받을 수 있으니, 매달 90만원은 무조건 사용하는 사용하게 됩니다. 따져보니 고작 몇만원의 제휴할인금액 때문에 눈먼 빚쟁이가 되었나 봅니다. 월급이 들어오면 그 금액은 무조건 빠져나가는 돈이 되는것입니다. 물론 연체되지 않고 꼬박꼬박 갚아나가기는 하지만, 이렇게 신용카드로만 생활을 하다보니 통장에 잔고가 남지 않는다는 것이 큰 문제입니다. 

일단 당장 모든 생활비를 체크카드나 현금으로 돌릴 수있는 현실은 아닙니다. 그렇지만, 점차적으로 현금과 체크카드 사용을 늘려 합리적인 소비, 우리의 재정상태에 맞는 소비를 해야할 것 같습니다. 제게는 이것도 빚테크의 한부분입니다. 그리고 괜히 다른사람을 의식해서 썼던 불필요한 지출부터 막아봐야 겠습니다. 

이렇게 글을 쓰면서도 당장 지갑속의 신용카드를 꺼내어 자르지 못하는 제모습이 웃기고, 슬픕니다.

옛 속담에 티끌모아 태산이라는 말이 있듯이, 작은 푼돈도 허투루 여기지 않고 저축하는 습관이 아주 중요하다고 합니다. 아이들에게는 100원이라도 저금을 해야 한다고 늘 얘기하면서, 사실 어른이 되어서는 돈을 저축한다는 것은 푼돈보다는 한달에 몇만원부터 몇십만원까지 넣어야 한다고만 생각을 했었습니다. 공부도 하루 10분씩 앉아 습관을 만들라고 그렇게 얘기하면서, 정작 푼돈을 저축하는 습관은 왜 못만들었을까 생각해 봅니다. 제 기억에는 커피값을 한잔을 아껴 그 5천원 정도를 그때그때 저축하는 은행상품도 있었던것 같은데, 이게 푼돈을 저축하는 습관을 길러주는 상품이었나 봅니다. 만약 커피값 5천원을 20일동안 꾸준히 저축했다면 10만원이 모이고, 이걸 12개월동안 모으면 120만원이 됩니다. 따로 돈을 저축해야지 생각했던건보다 일상생활에서 쉽게 써버릴 수 있던 돈을 모으는 방법인데, 그걸 이제야 깨닫습니다. 

목적없이 돈은 모으면 의지가 약해져 금방 시들해 지기 마련입니다. 대부분의 재테크 관련서적에서는 '구체적인 버킷리스트'를 만들라고 조언하고 있습니다. 이 구체적인 버킷리스트는 '재무목표'가 되는데, 본인이 저축을 해서 목돈을 모으고자 하는 이유를 곰곰히 생각하고 목표를 설정하는것이 좋다고 합니다. 저처럼 결혼은 하고, 아이가 생기면, 지출이 엄청늘어나게 되어 저축이 힘들어집니다. 진짜 악착같이 아끼고 살아도, 아이들에게 들어가는 비용에, 생활비, 공과금, 대출금까지하면 저축과는 담을 쌓게 될수도 있습니다. 지금까지의 제가 그랬던것 처럼 말이죠.

조금 더 의지를 담아 저축하는 방법으로 30일 데일리 캘린더를 만들어 날짜에 천원씩을 곱해 저축하는 방법이 있는데, 1일에는 천원, 20일에는 2만원 이런식으로 저축을 하다보면 1년에는 약 570만원을 모을 수 있는 방법이라고합니다. 위클리저축법으로는 매일 저축하는 방법이 부담스러울때, 그걸 한주단위로 쪼개는 방법입니다. 또는 어쩌다 한번, 가뭄에 콩나듯 공돈이라고 여겨지는 돈이 생길 수있습니다. 그럼 '이것이 기회다. 사고싶었던거 사자!' 하지말고, 그것만이라도 통장에 저축하는 방법입니다.

어떤 방법이 옳고 그르다를 평가하기 보다, 내가 지속적으로 할 수 있는 방법을 찾아서 나만의 방법으로 저축습관을 붙인다면 스스로에게 그보다 좋은것은 없겠다 생각합니다.

요즘 은행사마다 모바일로도 쉽게 통장을 개설할 수 있는데, 통장명을 직접입력할 수 있습니다. 여기에 목표를 담아 개설하면 그래도 조금더 파이팅넘치게 목돈만들기를 할 수있지 않을까 생각해 봅니다.

저는 우선 하루 500원씩 데일리 저축을 해보기로 마음먹었습니다. 이렇게 저축을 하면 31일 기준 한달에 248,000원을 저축하게 되는데, 2년마다 추가로 납입해야하는 임대아파트 보증금인상분을 모으기에 어느정도 목돈이 되겠다 생각됩니다. 

이 방법이 잘 유지가 된다면 아이가 유치원에서 돌아오면 배가고프다고 하는 통에 자주 들르던 빵집도 이제는 조금 덜 가고, 마트에서도 왠지 필요할것 같아 사던 지출습관이 고쳐질 것만 같습니다. 학교다닐때 이렇게 숫자공부 했으면, 선생님께 조금 덜 혼났을 뻔 했다 생각하니 피식하고 웃음이 새어나옵니다. 

작은돈이라고 우습게 생각지 말고, 푼돈이라도 조금씩 모으다 보면 분명 어느틈에는 목돈이 되어있으리라 확신해 봅니다. 아직 통장쪼개기가 부담스러울 때, 조금 생각을 가볍게 한다면 한걸음 나아갈 수 있을 것 같습니다. 그리고 언젠가는 나도 자산관리를 받을 수 있는 날이 오리라 믿어봅니다.^^

앞선 글에서도 살짝 언급했지만, 4인가족의 외벌이 월급쟁이 남편의 급여만으로 살기란 힘이 듭니다. 대기업이라면 물론 상여금이니 뭐니 해서 두둑히 통장에 쌓이는데, 일반 회사에서는 그렇게 챙겨받기가 힘든 실정입니다. 그래서 다들 대기업~대기업~하는거겠죠.

제가 사는 수원쪽에는 삼성이나 현대기아그룹에 다니는 분들이 제법 있는데, 아무래도 생활이 한결 수월한것 같습니다.

생활비를 쪼개고 쪼개고, 통장을 쪼개어 지출을 나누어 관리를 해보려 해도, 아직은 밑빠진 독에 물을 부어야 하는 상황입니다. 다행히도 아직 마이너스 통장을 만들지는 않았지만, 대출금의 원금도 못갚고 있는 실정입니다. 여윳돈, 소위 종잣돈이하는 것이 생겨야 재테크를 하던, 뭐라도 시작을 할텐데 하고 한숨을 쉬게 됩니다.

그동안 재테크에 관심이 없던 제게는 은행과 증권회사등의 투자상품은 위험부담이 있기에, 안전하고 조심스러운 방법을 생각하고 있습니다. 저같은 소시민의 안전한 돈모으기 방법으로 첫번째가 빚부터 갚는것이라네요. 그리고 그 다음단계로 저축을 하고, 마지막으로 투자를 해라 이것입니다.

빚도 관리하는 기술이 필요하다고 하며, 빚과 재테크의 합성어로 '빚테크'란 말이 생겨났다고 합니다.

빚테크의 시작은 나의 대출상황을 살펴보는 것부터라고 합니다.

우리가 살아가면서 대출을 받게되는 이유는 참 많습니다. 학자금대출부터 시작해서 결혼자금마련, 주택자금마련, 병원비마련,기타 등등 예기치 않게 발생하는 상황으로 생각보다 목돈이 필요한 상황이 많습니다. 그래서 통장쪼개기를 통해 재테크통장과 비상금통장을 만들어야 한다는 것이죠. 그러나 저처럼 현재의 삶도 빠듯한 서민은 어쩌란 말인가요!!!! 거기 위에 분들 들리세요???

휴우....화를 가라 앉히고 차분히 얘기를 이어나가야 겠습니다.

나의 대출상황을 살펴보라는 것은 내게 적정수준의 대출인가를 파악하라는 의미입니다. 통상적으로 빚은 재산의 40%, 주택담보대출은 연소득의 1.5배, 신용대출은 연 소득의 20% 이내가 적정하다고 합니다. 내 자산의 적정수준을 넘어서면 이자를 갚는것만으로도 힘이 들수 있습니다. 비상시 지출해야 할 돈은 어떤경로든 발생하기 마련입니다. 자산과 월수입으로 어떤 빚부터 갚고, 무엇을 위한 자금부터 적금을 해야하는지를 제대로 알아간다면 절반은 성공한거라 합니다.

만약 시중은행에서 대출을 거절당해 현재 받은 대출상품이 제2금융, 제3금융의 고금리 상품이면, 요즘 출시된 인터넷전문은행의 8~15%의 중금리상품으로 전환한다면 이자부담을 조금은 해결할 수 있습니다. 대출상환도 고금리상품을 먼저 갚는것이 좋고, 대출금리가 비슷하다면 대출원금의 규모가 작은 대출부터, 남은 상환기간이 짧은 대출부터 갚는것이 대출건수를 줄이기 위한 방법이라고 합니다.

가장 먼저 갚아야 하는 대출은 현금서비스나 카드론인데, 이자부담도 높고 신용도에 영향을 주기 때문에 여유자금이 생길 때 바로 상환하라고 합니다.

현재 남편이 벌어오는 월급만으로 생활을 하고 있는 저희집은 한명만이라도 신용등급이 좋아야 한다는 신념아닌 신념을 가지고 생활하고 있습니다. 부부가 둘 다 빚이 있거나 신용도가 떨어지면, 또다른 미래를 위한 대안을 못할 것이라는 생각때문입니다. 그래서 남편은 자신의 카드값은 리볼빙으로 최소금액만 입금하고 제명의의 카드는 연체없이 잘 갚아나가고 있습니다. 리볼빙되는 금액에 이자가 매달 붙으니 이것도 오랬동안 유지할것은 아닌가보다 생각하고 있습니다. 은행 송금수수료도 아까운데, 연체이자는 더더욱 아까운 돈입니다. 일단 저희집의 부채를 줄이는 가장 첫번째 목표는 남편카드연체료를 갚는것으로 정했습니다.

시쳇말로 빚이 빚을 낳는다고 합니다.

잘 살아보자고 열심히 일도 하고 아이들도 키우는 건데, 이렇게 맨땅에 헤딩만 하다 지쳐 쓰러질 수는 없잖아요. 잘살아보기 위해 비트코인에도 몰두해 보고 주식에도 투자해보고 하는거 아니겠습니까? 우리아이들에게 재산은 물려주지 못하더라도, 빚은 물려줄수 없는일입니다.

빚을 대하는 현명한 대처법 '빚테크'로 대출을 받지않고 살수있는 그날을 기대해 봅니다.

월급을 잘 관리해야 돈이 모인다는 글을 찾아보면 모두들 입모아 하는 얘기가 바로 통장을 쪼개어 관리하라는 것입니다. 통장쪼개기란 월급이 들어온 후 그것을 어떻게 쓰는지를 계획하에 써야한다는 말과 동일합니다. 지금 당장 수입을 늘릴 수 없다면, 우리가 할 수 있는일은 지출을 줄이는 것이 최선이 될것입니다. 쓰지 말아야지 아무리 생각하고 노력을 한들, 돈이 당장 눈앞에 보이거나 쓸 수 있다면 의지박약한 보통사람들은 그 돈을 써버리기 마련이니까요. 

"내가 쓸 수 있는 돈은 오직 생활비통장에 들어있는 저것 뿐이다." 라는 생각으로 쪼개어 저축한 통장은 마치 휴면예금처럼 잊고지내야 자금을 모을수 있게 되나 봅니다.

요즘 읽고 있는 재테크 책에서는 지출을 크게 세가지로 분리하더군요. 공과금이 포함된 고정지출, 생활비명목의 변동지출, 그리고 뜻밖의 경조사비나 자동차세같은 세금을 대비한 돌발지출 이렇게 세가지로 구분하여 이 중 줄일 수 있는 부분은 합리적이고 효과적인방법으로 줄이기를 권하고 있습니다. 올드한 방법이라고 생각할 수도 있겠지만, 한달동안의 소비를 가계부에 차곡차곡 적어 소비의 흐름을 파악해 보는것이 좋다고 합니다. 항목을 정리하다 보면 외식비 항목에 지출이 많거나, 쇼핑관련한 지출이 많거나, 또는 다른것은 다 아껴도 취미생활만은 포기못한다며 취미생활관련한 항목의 지출이 클 수도 있습니다. 저희집 카드사용내역을 정리해 보니 식료품비에 관한 지출내역이 높은데, 저는 우리집의 앵겔지수부분이 무척 높다고 느끼고 있었습니다. 

역시 4인가구에 외벌이라, 결국은 저소득이기 때문에 생활이 쪼들렸던 것인가 생각해 봅니다. 결국 우리 가족 누구의 탓도 아닌 겁니다.

내가 어떤항목에 지출이 많다를 파악하게 되면  이젠 그걸 막는것이 방법이겠죠? 월급을 받으면 쓰는돈(소비), 모으는돈(재테크, 투자), 남는돈(예비자금) 이런식으로 나누어 월급을 관리하고 소비를 통제하라고 합니다. 

그런데 사실 제경우를 보자면 남는돈의 항목은 아직 만들 수 없다는 것이 함정입니다. 우선은 월급이 입금되는 통장과 사용할만큼만 소비통장으로 옮겨보려 합니다. 사실 이미 생활비가 신용카드로만 사용하고 있기에 이미 사용한 돈을 메우기에 급급한 실정입니다. 생활비명목의 체크가드가 있지만, 체크카드를 사용하려면 현금이 생활비의 3배 정도는 있어야 한다고 누군가 그러더군요. 일단은 체크카드에 넣을 자금을 만드는것, 생활비를 신용카드가 아닌 체크카드로 사용할 수 있도록 가계계획을 세우는 것이 우선이 될것 같습니다.

나이도 들고, 챙겨야 할 식구도 늘면서 갑작스럽게 병원비가 필요할 때도 생깁니다. 사실 이부분을 대비하기위한 부분이 예비자금부분인데, 이 비상금통장을 언제쯤 만들수 있을까요? 머리를 굴려볼수록 답답한 마음이 듭니다.

사실 통장을 쪼개어 저축을 하고 사용한다는것은 그로인해 돈이 엄청나게 쌓이는 것은 아니라고 합니다. 다만 그렇게 쪼개어 사용하는것이 아껴쓰는 습관을 기르는데 중점을 둔 행위로 볼 수 있습니다. '목돈만들기는 나중문제다' 이겁니다.

돈관리의 기본은 돈의 흐름을 파악하는 것에서 부터 시작이라고 합니다. 자산이 있는 사람은 자산관리를 받겠지만, 저처럼 관리받을 자산조차 없는 분들이라면, 일단은 첫단추부터 끼우는 것이 시작일 것 같습니다. 꾸준히 관심갖고, 노력하면 되겠죠.^^